Обанкротившийся гражданин сможет получить 10% от выручки с продажи единственного ипотечного жилья для обеспечения себя и членов семьи новым жильем. При этом сумма не должна превышать размер первоначального взноса и произведенных им платежей по ипотечному кредиту. Кроме того, за должником сохранят средства, оставшиеся после расчетов со всеми кредиторами и погашения обязательных расходов в рамках дела о несостоятельности. Такие нормы содержат поправки в Закон о банкротстве (законопроект № 783717-8), подготовленные ко второму чтению, рассказал «Интерфакс».
Законопроект также наделяет суды правом уменьшать эту сумму. Суд вправе принять такое решение, если средства позволяют приобрести жилье, размер которого явно превышает уровень, достаточный для удовлетворения «разумной потребности» в жилище. Аналогичное право суд получает в случае, когда должник вел себя недобросовестно, — даже если оставшихся средств недостаточно для приобретения жилья надлежащего размера.
Правительство РФ внесло в Госдуму законопроект № 783717-8 в декабре 2024 г. Документ предусматривает новые правила распределения средств от продажи единственного ипотечного жилья граждан-банкротов и исполняет постановление Конституционного Суда РФ. В январе 2025 г. Госдума приняла законопроект в первом чтении. Ко второму чтению его подготовил комитет по вопросам собственности.
В ходе доработки депутаты скорректировали размер сумм, которые направят на расчеты с банком и сохранят должнику после реализации единственного жилья, находящегося в ипотеке.
Согласно документу, в первую очередь из выручки погасят расходы на обеспечение сохранности и реализации такой недвижимости. Из оставшейся суммы 80% направят на расчеты с банком-залогодержателем. Изначально правительство предлагало направлять банку 90%. Еще 10% выручки пойдет на погашение задолженности перед кредиторами первой и второй очереди — это обязательства из-за причинения вреда жизни или здоровью, а также по выплате зарплаты. Такое распределение применяется при недостаточности иного имущества должника для погашения этих требований. В первоначальной версии правительство предусматривало на эти цели 5%.
По общему правилу гражданину-банкроту полагаются оставшиеся 10%, но не более суммы первоначального взноса и произведенных им платежей по ипотеке.
Почему это важно
Новая статья Закона о банкротстве (213.27-1) устанавливает, что после покрытия расходов на реализацию жилья 80% выручки (не более требований банка, включая санкции) идет на расчеты с залоговым кредитором; еще 10% направляется на погашение требований первой и второй очереди, если не хватает других средств, а оставшиеся 10%, но не более суммы первоначального взноса и платежей по ипотеке, передаются должнику для покупки нового жилья, отметил Алексей Разумный, адвокат, руководитель практики разрешения споров Адвокатского бюро «КАЛОЙ.РУ».
По его словам, эта формула призвана сбалансировать интересы всех сторон: банки получают гарантированное погашение большей части долга, приоритетные кредиторы – дополнительную защиту, а должник и его семья – реальный шанс не остаться без крыши над головой.
Стоит отметить, что предлагаемый порядок меняет правила игры, которые были сформированы судебной практикой в последние годы (определение Верховного Суда РФ от 26 июня 2023 г. № 307-ЭС22-27054). Ранее денежные средства, оставшиеся после полного расчета с залоговым кредитором, полностью оставались у должника и защищались исполнительским иммунитетом. При этом если денег от реализации жилья не хватало на полное погашение требований залогового кредитора, должник не претендовал и на 10% от вырученной за счет продажи суммы. Теперь же должник получит гарантированный минимум, но должен будет «поделить» часть средств с кредиторами первой и второй очереди, если для их погашения не хватает другого имущества. Нововведение дает финансовым управляющим четкий алгоритм действий и повышает предсказуемость процедур банкротства физлиц с ипотекой, усиливает социальную защиту граждан и одновременно обеспечивает интересы рынка ипотечного кредитования.
Законодательные инициативы, регулирующие правила распределения выручки от продажи единственного ипотечного жилья (законопроект № 783717-8 в третьем чтении), являются закономерным и позитивным шагом, направленным на защиту прав кредиторов, констатировал Артем Симонов, главный юрист Компании «АктивБизнесКонсалт». Отказавшись от первоначальной редакции, предполагавшей безусловную выплату должнику 5% от суммы реализации, законодатель утвердил пропорцию, при которой 80% выручки от реализации единственного жилого помещения, являющегося предметом ипотеки, направляется залоговому кредитору (но не более суммы требований по обязательству с учетом финансовых санкций и процентов), 10% – кредиторам первой и второй очереди, а еще 10% резервируется для обеспечения жилищных прав граждан.
При этом, по словам Артема Симонова, важно, что сумма, исключаемая из конкурсной массы в пользу должника, ограничена размером его первоначального взноса и фактически внесенных платежей по ипотеке. Для кредиторов закрепление данного лимита выступает действенной материально-правовой гарантией защиты от злоупотреблений должника, пояснил он. Так, институт исполнительского иммунитета будет работать исключительно как инструмент возврата реальных вложений гражданина, а не как источник неосновательного обогащения за счет кредиторов.
В условиях инфляции и удорожания недвижимости отсутствие такого лимита позволяло бы должнику извлекать прибыль из роста стоимости имущества, приобретенного на невозвращенные заемные средства. Теперь прирост рыночной стоимости направлен на погашение требований кредиторов, что справедливо с экономической точки зрения. Такое правовое решение, по его мнению, продолжает вектор, заданный Верховным Судом РФ в последние годы.
Мы видим, что суды при рассмотрении обособленных споров все глубже оценивают добросовестность поведения должника в процедуре, пресекая формальное использование социальных гарантий во вред кредиторам. Закономерно, что теперь этот критерий интегрирован непосредственно в нормы Закона о банкротстве: кредиторы и управляющий получили прямое право через суд лишать должника возможности исключить данные средства из конкурсной массы (или снижать их размер) при выявлении признаков его недобросовестности. Утвержденный подход полностью отвечает духу постановления Конституционного Суда РФ от 4 июня 2024 г. № 28-П, требовавшего обеспечить тонкий баланс: защитить потребность должника в жилище, но сделать это не за счет ущемления имущественных интересов кредиторов.
Реализация изменений в Закон о банкротстве обеспечит предсказуемость правоприменительной практики и пресечет недобросовестные схемы должников, при которых процедура несостоятельности используется как инструмент получения необоснованной выгоды от залогового имущества. В то же время добросовестные заемщики, которые длительное время исправно платили ипотеку, но столкнулись с объективным финансовыми трудностями, получат соразмерную компенсацию для решения своего жилищного вопроса, заключил он.
