Банк России выпустил информационное письмо, в котором рекомендовал кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам оказать поддержку субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), пострадавшим в результате террористических актов на территориях логистических центров, складских, производственных, торговых, офисных и других помещений. Документ также адресован бюро кредитных историй. Первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин подписал письмо, которое подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте регулятора.
В случае обращения заемщика к кредитору с заявлением об изменении условий кредитного договора, предусматривающим изменение сроков исполнения обязательств, Банк России рекомендует рассматривать и удовлетворять данное заявление в рамках собственной программы реструктуризации кредитора. Это касается как ситуаций, когда у заемщика есть право на льготный период по федеральному закону N 276-ФЗ («Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика...»), так и случаев, когда такого права нет. Рекомендация распространяется на всех пострадавших предпринимателей независимо от наличия или отсутствия у них права на обращение с требованием о предоставлении льготного периода.
ЦБ рекомендует кредиторам при реструктуризации приостанавливать исполнение заемщиком обязательств на согласованный срок либо по согласованию с заемщиком на иных условиях, предусмотренных программой реструктуризации. При этом регулятор рекомендует не начислять неустойку (штрафы, пени) за ненадлежащее исполнение обязательств, возникшее в связи с наступлением указанных событий. Это положение направлено на снижение финансовой нагрузки на пострадавших предпринимателей.
Кредиторам рекомендуется оперативно направлять заемщикам уточненную информацию о суммах и датах предстоящих платежей по кредитному договору в порядке, установленном договором. Банк России также рекомендует кредиторам воздерживаться от предъявления требования о досрочном возврате кредита или увеличения процентной ставки по кредитному договору в отношении пострадавших заемщиков. Эти меры направлены на предотвращение ухудшения финансового положения предпринимателей.
Бюро кредитных историй не должны учитывать в расчете индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории в качестве фактора, ухудшающего оценку заемщика, реструктуризацию, проведенную источником формирования кредитной истории. Это позволит сохранить кредитный рейтинг пострадавших предпринимателей на прежнем уровне, несмотря на изменение условий кредитных договоров.
Рекомендации, изложенные в пунктах 1–3 информационного письма, применяются по 31 августа 2027 года включительно. Информационное письмо Банка России подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте регулятора в сети Интернет.
Рекомендации Банка России кредиторам поддержать предпринимателей, пострадавших от терактов, представляются Сергею Акинину, председателю Совета Ассоциация корпоративных заемщиков и специалистов по корпоративному кредитованию «АСКОЗА», своевременной мерой. Однако проблему необходимо рассматривать шире, чем только реструктуризацию кредитов, добавляет он. Статья 35 Конституции РФ закрепляет принцип охраны права частной собственности законом. Это не означает автоматической обязанности государства возместить собственнику любой ущерб в полном объеме, но предполагает наличие эффективных правовых механизмов защиты и восстановления нарушенных имущественных прав.
При повреждении имущества в результате атак БПЛА конкретный механизм помощи зависит от правовой квалификации события, статуса пострадавшего и применимого специального законодательства. Поэтому для бизнеса сегодня особенно важна не только сама возможность получить поддержку, но и понятный порядок ее получения. При этом возмещение ущерба и реструктуризация кредита — два разных, но взаимосвязанных механизма. Даже если предприниматель впоследствии получит компенсацию, предприятие уже сегодня может столкнуться с остановкой деятельности, потерей выручки и невозможностью обслуживать кредит. Именно поэтому рекомендация Банка России имеет существенное значение для предупреждения банкротств.
Если жизнеспособному до чрезвычайного события предприятию своевременно предоставить кредитные каникулы, увеличить срок кредита, пересмотреть график платежей или применить иной механизм реструктуризации, временный кассовый разрыв не обязательно перерастет в устойчивую неплатежеспособность, отмечает Сергей Акинин. Для банков такой подход также экономически рационален: сохранение действующего бизнеса и источника погашения кредита зачастую выгоднее последующего взыскания и банкротства заемщика.
Однако рекомендательного характера мер, по мнению эксперт, недостаточно для формирования единообразной практики. Необходимы понятные критерии отнесения бизнеса к пострадавшему, перечень документов, подтверждающих ущерб и его влияние на деятельность, а также базовые принципы реструктуризации. Важно также учитывать не только стоимость физически уничтоженного или поврежденного имущества, но и экономические последствия: вынужденный простой, снижение выручки, расходы на восстановление деятельности и период, необходимый предприятию для возвращения к нормальному денежному потоку.
В перспективе целесообразно формировать единый механизм финансового оздоровления бизнеса, пострадавшего от терактов и иных чрезвычайных событий с момента возникновения таких событий, объединяющий государственную поддержку, компенсационные механизмы и работу кредиторов, полагает Сергей Акинин. Главная задача такого механизма — не компенсировать последствия уже состоявшегося банкротства, а не допустить банкротства экономически жизнеспособного предприятия из-за чрезвычайного события, которое оно объективно не могло предотвратить.
«В целях стимулирования банков и иных кредиторов к проведению рекомендуемых ЦБ мероприятий по поддержке как юридических, так и физических лиц необходимо ускоренно разработать механизмы поддержки в форме специального фондирования самих кредиторов, а для банков дополнительно и изменение порядка резервирования таких кредитов», — резюмирует Сергей Акинин.
